Crowdlending ¿financias o te financian?

Si el crowdfunding nació en los años 90 para financiar proyectos musicales, hoy en día una de sus modalidades, el crowdlending, se ha consolidado en toda una alternativa para financiar proyectos de empresas y particulares.

El crowdlending es una forma de financiación colectiva a través de préstamos. Los particulares, incluso las empresas, prestan dinero a cambio de un retorno financiero que se estipula en un contrato de préstamo. Es una alternativa a la financiación tradicional hegemónica de los bancos.

Los pequeños prestamistas consiguen más rentabilidad por su dinero, transparencia porque saben en qué se invierte su capital y generan un impacto positivo en el tejido empresarial, social o ambiental.

El nuevo modelo se ha expandido por todo el mundo gracias al desarrollo tecnológico y digital, la necesidad de buscar fuentes de financiación alternativas a la tradicional y la necesidad de los inversores de opciones más rentables y transparentes.

 

Los agentes del crowdlending

 

El crowdlending es una forma de aportar capital o invertir en forma de préstamo. Los agentes que participan son los prestatarios, los beneficiarios del dinero y las plataformas que median. En ambos casos pueden ser empresas o particulares. El dinero se presta en forma de deuda, quienes financian se convierten en un micro-banco. Prestan su capital con el objetivo de recuperarlo con intereses.

Los beneficiarios o promotores son personas físicas o jurídicas que acuden a estas fuentes de financiación alternativas a la banca tradicional. Las plataformas que median son portales online que realizan la gestión, son el punto de encuentro entre quien da el dinero y quien lo recibe.

 

Las plataformas de crowdlending

 

Los préstamos se conceden a través de portales online especializadas en crowdlending. Son plataformas especializadas y acreditadas para llevar a cabo programas de financiación colectiva y participativa.

Gracias a la inversión en crowdlending, los prestatarios conocen el destino de su dinero, saben en qué proyectos se invierte y consiguen una rentabilidad muy superior a la que les brinda la banca tradicional.

 

Excelend

Es uno de los portales de crowdlending. En su página web indica el tipo de interés para inversores y promotores. Se presenta como la plataforma de préstamos online entre personas. Los créditos son de entre 5.000 y 15.000 euros a devolver entre 1 y 5 años. Ofrece la opción de escoger la cuota más cómoda para su devolución.

Por otra parte, a los inversores se les ofrece una rentabilidad interesante por su dinero. Más atractiva que depositar su capital en un plazo fijo de un banco. La plataforma dispone de un equipo financiero que analiza el riesgo de las operaciones. El mínimo para invertir se establece en 50 euros, se puede escoger entre 1 y 5 años para recuperar el dinero más el rendimiento económico generado. Dispone de cuatro tipos de rentabilidad.

Ecrowd

Es una plataforma especializada en proyectos de inversión, sobre todo en aquellos que tienen un impacto social o medio ambiental positivo. Una versión del clásico modelo anglosajón win-win. Conectan a empresas con inversores para financiar proyectos de impacto positivo de manera colectiva y participativa. Como pasa con otras plataformas, el inversor tiene la información del destino de su dinero en todo momento. La transparencia es fundamental en el crowdlending.

Arboribus

Brinda una rentabilidad muy atractiva, entre el 4 y el 8% anual a sus inversores. No exige una inversión mínima y ofrece la posibilidad de cobrar todos los meses la devolución del capital con su rendimiento económico. Los prestatarios pueden seguir la evolución de sus inversiones en tiempo real.

Por la otra parte, los promotores o beneficiarios de los préstamos pueden recibir entre 10.000 y 500.000 euros, a devolver con plazos de hasta 60 meses. Operan de manera transparente, sin costes ocultos y estos préstamos no computan en el CIRBE.

Los inversores escogen el proyecto o la empresa que desean financiar. Obtienen información del departamento de riesgos. Se hace a modo de subasta agrupando las mejores ofertas.

Socilen 

Es una plataforma de crowdlending que media para la financiación de particulares y de empresas. Ofrece una rentabilidad de hasta el 22% TIR. El mínimo para invertir es de 20 euros, con retornos mensuales y sin comisiones para el inversor.

Los beneficiarios del préstamo pagan por el dinero un interés más bajo que si lo solicitasen por la vía tradicional. Como en las anteriores, todo el proceso se puede realizar por Internet.

MyTripleA

Es la única plataforma que cuenta con 2 licencias para operar, licencia de Entidad de Pago registrada en el Banco de España y licencia de Plataforma de Financiación Participativa otorgada por la CNMV. MytripleA ofrece financiación en forma de préstamos a empresas, autónomos y emprendedores e inversión para particulares que prestan su dinero a cambio de una rentabilidad.

Las empresas pueden obtener un préstamos desde un 2% anual, sin productos adicionales, sin desplazamientos, sin comisiones ocultas y sin letra pequeña.

Para los inversiones, es importante conocer que MytripleA es la única plataforma de crowdlending que ofrece rentabilidad garantizada gracias al aval de una Sociedad de Garantía Recíproca. En estas inversiones se obtiene una rentabilidad del 2% anual garantizado + Euribor. Las inversiones que no cuentan con este tipo de garantía el inversor obtiene entre un 6 y 9% anual.


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Supervisión y control 

 

El crowdlending se regula por la Ley 5/2015, de 27 de abril de Fomento de la Financiación Empresarial. Esta normativa regula la actividad de las empresas que se dedican de manera profesional a poner en contacto a promotores que solicitan financiación participativa e inversores que conceden la financiación a cambio de un rendimiento económico. El crowdlending está supervisado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España.

En estos momentos, las plataformas de crowdlending que están autorizadas y registradas en el CNMV son: Excelend, eCrowd, Arboribus, Socilen, MytripleA, Growly, Lendix y Colectual. Otras como Real Funding, MiCrowd, LoanBook, Fundingcircle o Zank han iniciado el proceso de inscripción pero aún no lo están.

Existen otras plataformas digitales que no promueven los préstamos entre promotores e inversores, pero sí que facilitan la financiación. Los préstamos se gestionan desde la página web. Es el caso de Comunitae, Circulantis o Finanzarel. Los inversores aportan su dinero adquiriendo títulos de crédito a través de facturas o pagarés. Es una manera de adelantar el dinero a pymes, por ejemplo, adquiriendo derecho sobre facturas pendientes de pago. El empresario obtiene liquidez inmediata para funcionar, mientras el prestatario tiene la garantía de la factura o pagaré para recuperar su dinero.

 

Conclusión

 

La era digital presenta nuevas oportunidades de ganar y conseguir dinero. El conservadurismo de la banca tradicional ha permitido que particulares e inversores consigan rentabilizar su capital al mismo tiempo que promueven proyectos empresariales o particulares que son de su interés. El crowdlending se caracteriza por su transparencia y sus bajas comisiones. Hoy en día es una actividad regulada y supervisada que ocupa cada vez mayor cota de mercado.

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